Le changement climatique, première menace pour les assureurs

Inondation à Toulon-sur-Arroux (Saône-et-Loire) en mai 2024. En 2024, la France a connu des inondations d’ampleur.  © G. Dauvergne

La 8e cartographie prospective de France Assureurs désigne pour la première fois le réchauffement climatique comme le premier des risques assurantiels, tandis que l’IA générative, autrefois perçue comme une opportunité, inquiète désormais le secteur.

Le "dérèglement climatique" est la première menace pesant sur le secteur de l’assurance et la société française : c’est ce que révèle l’édition 2025 de la cartographie prospective des risques de l’assurance, enquête menée chaque année par France Assureurs auprès de dirigeants de la profession et d’experts du risque issus de 38 entreprises d’assurance et de réassurance. Ceux-ci ont été invités à estimer l’impact direct sur les entreprises d’assurance des principaux risques, économiques, environnementaux, sociétaux, technologiques, politiques et réglementaires, en termes de fréquence et de sévérité potentielle, à court et moyen terme.

L’année 2024 marquée par des inondations d’ampleur

L’édition 2025 marque un basculement majeur : pour la première fois, le risque de dérèglement climatique arrive en tête du classement, ex-aequo avec celui de cyberattaques, et devant l’environnement économique.

En 2024, la France a connu des inondations d’ampleur. En Europe, l’année écoulée a été la deuxième plus coûteuse, avec 10 milliards de dollars de dommages assurés. Les pertes économiques liées aux sinistres climatiques ont atteint dans le monde 310 milliards de dollars, dont 135 couverts par l’assurance. C’est une hausse de 38 % par rapport à la moyenne des dix dernières années.

Le risque de cyberattaques, en tête du classement depuis plusieurs années, apparaît toujours comme une menace pour les assureurs, malgré l’absence d’événement majeur lors des Jeux olympiques de Paris 2024. En France, les collectivités locales et les infrastructures critiques, notamment les réseaux d’eau et les hôpitaux, constituent des cibles privilégiées.

Risque politique et tensions sociales : des menaces en progression

L’environnement économique complète le podium des préoccupations des assureurs. L’inflation ayant légèrement reculé en 2024, le risque semble moins immédiat, mais une possible dégradation rapide du contexte économique inquiète le secteur. Les mesures protectionnistes annoncées par Donald Trump font craindre un ralentissement de l’économie mondiale et une hausse des tensions commerciales.

La crise institutionnelle et l’absence de majorité stable en France, les tensions géopolitiques mondiales, les mouvements sociaux et les émeutes en Nouvelle-Calédonie et aux Antilles ont propulsé le risque politique à la quatrième place du classement des assureurs, détrônant le risque de changement règlementaire et de surtransposition des directives européennes.

Quant au risque d’inégalités et de tensions sociales, il gagne sept places et se rapproche de son score historique, atteint lors de la crise des « gilets jaunes » de 2018-2019. Cette montée s’explique par l’aggravation de la précarité, la polarisation politique et l’érosion du pouvoir d’achat.

Méfiance au sujet de l’intelligence artificielle générative

Les risques liés à l’intelligence artificielle rentrent pour la première fois dans le top 10 du classement. Considérée comme une opportunité pour l’optimisation des processus assurantiels il y a encore deux ans, elle est désormais perçue comme un risque croissant, notamment en matière de cybersécurité et de conformité réglementaire des processus IT.

La cartographie de France Assureurs ne se penche pas sur le risque d'inflation sociale, devenu un sujet de préoccupation majeur aux Etats-Unis. Le coût d'une éventuelle recrudescence de ces demandes d’indemnisation en responsabilité civile professionnelle en Europe est cependant anticipé par les réassureurs.

« Au total, 22 des 24 risques étudiés augmentent, en sévérité ou en fréquence, souligne Florence Lustman, présidente de France Assureurs. Face à cette montée des risques, je souhaite lancer un appel à la mobilisation collective de tous les acteurs concernés, notamment en coconstruisant avec les pouvoirs publics une véritable stratégie nationale de prévention ».

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